Embora o cartão de crédito esteja perdendo o seu poder com a forte adesão dos brasileiros ao Pix, ele ainda está bem longe de ser deixado de lado. Para se ter ideia, só em 2021, 65 milhões de brasileiros usaram o cartão, conforme o relatório do Banco Central, divulgado em outubro de 2022.

A partir disso, é possível constatar que quase 40% dos brasileiros usou a linha de crédito pré-aprovada, ou seja, o limite do cartão. Já no 1º semestre de 2022, o uso do cartão aumentou 42,2% em relação ao mesmo período de 2021, conforme a Abecs.

Com o crescimento desse meio de pagamento, passaram a existir muitas opções para aumentar o limite, e assim, liberar mais crédito às pessoas. Inclusive, em algum momento, você já deve ter ouvido falar em limite extra, limite flexível e limite adicional. Entretanto, será que isso é a mesma coisa? Descubra a seguir.

Você precisa ver: Nubank faz NOVA campanha para clientes do Cartão Ultravioleta

Como funciona o limite do cartão de crédito?

O limite do cartão de crédito é uma modalidade de empréstimo. Ou seja, o valor máximo que uma instituição pode disponibilizar para alguém usar no curto prazo e sem juros, caso o pagamento aconteça até a data de vencimento.

Em geral, a instituição financeira disponibiliza um valor que ela confia que vai ter de volta. E dentre alguns fatores que podem aumentar ou reduzir o limite do cartão, estão:

  • Histórico de pagamento: ter o nome negativado, atrasos no pagamento de uma conta ou inadimplência, reduzem a confiança da instituição financeira, bem como o valor do limite;
  • Renda: nem sempre ter uma renda maior garante um limite alto. Em geral, isso apenas demonstra que uma pessoa tem uma capacidade maior de pagar por um empréstimo/fatura;
  • Score: o score é um indicador do perfil financeiro, que pode ser consultado por empresas e bancos. Sendo assim, trata-se de uma pontuação entre 0 e 1000, que indica a chance de alguém atrasar ou não, o pagamento de uma conta. Logo, quanto mais perto de 1000, melhor é o perfil financeiro da pessoa.

O que é limite adicional?

Algumas instituições financeiras ofertam um limite a mais, um crédito extra, que difere do limite do cartão de crédito que você usa para realizar qualquer transação.

Em geral, o limite adicional tem alguns objetivos: ele se destina para realizar certos tipos de compras, ou pagar contas específicas. Em alguns casos, esse valor pode ser temporário, e liberado somente nas datas comemorativas, como o Natal e Black Friday.

O valor desse limite adicional também pode variar de pessoa para pessoa, considerando os mesmos critérios para o limite normal do cartão de crédito.

Limite extra e limite adicional são a mesma coisa?

Sim. Nesse caso, o que pode mudar, é a dinâmica dessa oferta, a defender da instituição financeira. Entretanto, se trata de um crédito a mais no seu cartão, e geralmente, para objetivos específicos.

E o limite adicional é o mesmo que um cartão adicional?

Não. Um cartão adicional é um cartão que difere daquele que é usado pelo titular, o dono do cartão adicional, mas que compartilha o mesmo limite.

Pense no seguinte exemplo: se você tem R$ 5 mil de limite e pede um cartão adicional para a sua mãe, vocês dois vão compartilhar o mesmo limite (R$ 5 mil). Em suma, não vai haver uma divisão exata do limite, mas um compartilhamento.

A partir disso, se você usar R$ 2.700 do limite em um mês, a sua mãe pode usar até R$ 2.300. Ademais, no cartão adicional, o responsável pela fatura é o dono do limite. Ou seja, o titular do cartão de crédito principal.

O que significa um limite de crédito flexível?

Um cartão de crédito com limite flexível é aquele no qual não existe um limite fixo para o consumidor. Sendo assim, o valor disponível se adapta ao histórico de gastos da pessoa. Geralmente nesses casos, há a ideia de que seja um cartão sem limite. Entretanto, não é bem assim.

A maioria dos cartões de crédito no Brasil tem limite de crédito preestabelecido. Quando não há um limite explícito não significa que o valor é infinito: apenas que ele não é específico e nem constante. Em geral, esse tipo de cartão é voltado para as pessoas de alta renda, e grande capacidade de pagamento.

Limite a mais inspira cuidados extras

Em suma, o cartão de crédito é muito mais do que um meio de pagamento; ele é também uma ferramenta de organização financeira. Entretanto, nem todo mundo sabe disso, e assim, muitas pessoas acabam se endividando.

De acordo com uma pesquisa da CNC (Confederação Nacional do Comércio), em setembro de 2022, 79,3% dos brasileiros tinham contas a vencer. E desses, 85% afirmaram que o cartão era a principal dívida. Sendo assim, ter um limite a mais no cartão não significa que você pode gastar mais. Na verdade, significa que você deve ter cuidado.

Abaixo, vamos te apresentar algumas estratégias de Carlos Castro, planejador financeiro da Associação Brasileira de Planejamento Financeiro, para não se enrolar com os limites de crédito do seu cartão:

1. O limite do cartão de crédito não é o valor da sua renda

De acordo com Castro, "Não use o cartão e nem o cheque especial como uma extensão da sua renda. Cartão não é uma linha de custo na sua planilha". Mesmo que você use o cartão para organizar o seu custo de vida, o limite não deve ser o ponto de partida para essas despesas.

2. Conheça a sua renda e custo de vida

Ao saber o seu custo mensal e a sua renda, você consegue planejar melhor o seu orçamento e realizar ajustes. Por exemplo: se você ganhar R$ 3 mil, a recomendação é que o seu custo de vida não ultrapasse esse valor.

Castro explica:

"O planejamento é sempre a saída. É preciso olhar o padrão de consumo, entender os gastos essenciais e o quanto eles comprometem a renda. Dependendo da renda, 50% pode ser para gastos essenciais, 30% para gastos sociais, comer fora e lazer, e 20% para começar uma reserva de emergência".

3. Tenha previsibilidade de pagamento

Não basta concentrar os gastos no cartão de crédito, nem gastar todo o salário com outras coisas. Sendo assim, na hora de usar o cartão, mesmo em pagamentos à vista, tenha na conta o valor do pagamento da fatura: não projete a dívida para a próxima fatura, sem saber se poderá pagar.

4. Pague o valor total da fatura

Em suma, pagar o valor mínimo da fatura, e ingressar no crédito rotativo, não é a melhor opção. É dito isso, pois a taxa de juros dessa modalidade é uma das mais altas do mercado.

Por isso, o valor total do cartão não pode ser maior que a sua renda.

5. Acompanhe o seu limite

Se você está utilizando um limite maior do que a sua renda, reduza o valor desse crédito. Atualmente, grande parte das instituições financeiras possibilita que você diminua o seu limite no aplicativo, ou em algum canal de atendimento.