Quais são os bancos digitais que mais rendem hoje?

A tecnologia veio pra facilitar a vida das pessoas e uma das maiores mudanças que já sentimos diariamente é em relação à vida financeira.

Graças aos bancos, contas e carteiras digitais, hoje temos acesso rápido e fácil às mais variadas ferramentas, que possibilitam pagamentos, transferências, solicitações de cartões e empréstimos, entre tantas outras coisas, com apenas alguns cliques em nossos telefones celulares.

Assim, as agências físicas se tornam cada vez menos necessárias e as pessoas estão com cada vez mais controle de suas finanças. Com mais informações disponíveis, essas contas digitais também vão se tornando cada vez mais opções boas de aplicação.

Porque a maioria delas possui um rendimento maior do que o da poupança. Então, para quem busca guardar um dinheiro, ter uma reserva de emergência, ou juntar para a realização de algum sonho, deixar o dinheiro nelas pode trazer retornos melhores.

Quer saber mais sobre elas e conhecer aquelas que estão oferecendo os melhores rendimentos? Confira abaixo.

O que são bancos e contas digitais?

Banco digital é uma instituição financeira que concede a maior parte dos seus produtos e serviços de forma online. Nessa instituição, você pode acessar a sua conta pelo computador ou por um aplicativo no celular.

Dessa forma, você consegue ver o seu extrato bancário e fazer transações financeiras a qualquer momento. Isso se chama Internet Banking. Além disso, você pode abrir uma conta digital, mandar documentos, dados e até solucionar problemas com o banco pelo meio digital.

Porém, não é preciso ser um banco para oferecer uma carteira digital ou uma conta digital. Outras instituições financeiras também podem fazê-lo. É assim que a PagSeguro, por exemplo, que é uma empresa atuante principalmente como meio de pagamento eletrônico, oferece sua conta digital.

Bancos digitais que mais rendem

Atulamente os bancos digitais que mais rendem são os seguintes:

1. Neon: tem um rendimento de 100% do CDI, mas a remuneração pode chegar a 104% pois o rendimento aumenta 1% a cada seis meses. Liquidez é diária;
2. Banco Pan (BTG Pactual): rende 103% do CDI de forma automática e com liquidez diária. Aplicações a partir de R$ 5;
3. C6 Bank: de 100% a 103% do CDI, mas para isso é necessário aplicar em um CDB ofertado pelo banco; algumas opções tem liquidez diária, outras não;
4. Picpay: rende 102% do CDI automaticamente em carteiras com até R$ 100 mil;
5. Digio (Bradesco): rendimento automático de 100% do CDI com liquidez diária;
6. Iti (Itaú): 100% do CDI com rendimento automático e liquidez diária;
7. Nubank: rendimento automático de 100% do CDI liquidez diária após 30 dias, mas tem opções de aplicações que podem chegar a 110% do CDI;
8. Original: 100% do CDI com liquidez diária a partir de 30 dias. O rendimento é automático. Há opções com rendimento de até 130%;
9. Banco Inter: 100% do CDI, mas não é automático. É preciso aplicar o dinheiro em um CDB. A liquidez é imediata.
10. Mercado Pago: 100% do CDI com liquidez diária;

Outras contas digitais que mais rendem

Além deles, duas contas digitais que têm grande destaque por seus rendimentos são as seguintes:

1. 99Pay: rendimento automático de 220% do CDI para limite de R$ 500; acima disso, o rendimento é de 100% do CDI;
2. Pagbank: 100% do CDI, mas com alternativas de aplicação em CDB com rendimento de até 120% do CDI. A liquidez é diária após 30 dias;

Vale destacar que o 99Pay é a carteira digital do app de carros por aplicativo 99. Já o PagBank é a conta digital gratuita oferecida pelo PagSeguro.

Resumos dos rendimentos:

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É seguro deixar o dinheiro nessas contas?

Os bancos digitais também precisam seguir normas criadas por instituições como o Banco Central e o Conselho Monetário Nacional (CMN). O primeiro passo, portanto, antes de abrir uma conta em qualquer instituição, é conferir se ela é regulada/supervisionada pelo BC.

No caso dessas instituições citadas acima, elas são todas regulamentadas e portanto, não há motivos para muitas preocupações. Clique aqui para acessar o buscador do BC.

Além disso, a maioria delas conta com a cobertura de uma mecanismo de defesa do consumidor que se chama Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Esse fundo, permite que seja recuperado até RS 250 mil em depósitos ou créditos em instituições financeiras em caso de falência, intervenção ou liquidação.

É bem difícil disso acontecer, é claro, mas caso aconteça, o fundo está ali para garantir que todo mundo que fez aplicações terá seu dinheiro ou uma boa parte dele, ao menos, de volta.

Contas digitais x poupança

Como visto acima, essas contas digitais rendem tendo como base o CDI. O CDI é a sigla para Certificado de Depósito Interbancário, uma taxa de juros utilizada pelos bancos para nortear empréstimos que são realizados entre eles.

Esses empréstimos acontecem especialmente no fim do dia, quando todos os bancos precisam ficar no azul, conforme normas do BC. Eventualmente algum banco sofre mais retiradas do que depósitos e assim, eles acabam fazendo essas trocas, mediante o pagamento do CDI.

Já a poupança tem um rendimento que depende da Taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia. Entenda melhor abaixo:

Qual o rendimento do CDI?

O CDI segue muito de perto a taxa Selic, que é a taxa básica de juros da economia nacional. Ela está hoje em 13,75% e o CDI está em 13,65% ao ano. Por isso, o rendimento mensal é de cerca de 1,13%. Há porém, a incidência de alguns impostos sobre esses valores.

O principal deles é o Imposto de Renda. A alíquota dele varia dependendo do tempo que o dinheiro ficou aplicado, podendo ser de 22,5% para as movimentações feitas antes de 180 dias, até 15% para o dinheiro que ficou aplicado por mais de 721 dias. A tabela é a seguinte:

• entre 0 e 180 dias: 22,5%
• entre 181 e 360 dias: 20%
• entre 361 e 720 dias: 17,5%
• após 721 dias: 15%

Além disso, para movimentações feitas antes dos 30 dias, quando a liquidez é diária, pode haver a incidência do IOF - Imposto sobre Operações Financeiras. A alíquota também varia nesse caso, podendo ser de 96% a 3% do rendimento obtido.

Qual o rendimento da poupança?

Já o rendimento da poupança está fixo em 6% ao ano + Taxa Referencial. O rendimento da caderneta fica fixo sempre que a Taxa Selic está acima de 8,5% ao ano - hoje ela está em 13,75% ao ano como dito acima. Quando a Selic está abaixo disso, o rendimento da poupança é de 70% da Selic.

Mas como ela está acima, a variação do rendimento varia de acordo com a TR apenas. E a TR varia diariamente. No momento em que essa matéria está sendo escrita, a TR está em 0,1790% e o retorno total das aplicações na poupança está em cerca de 0,6799% ao mês segundo os dados mais recentes do BC. É pouco mais de 7% ao ano.

- Clique aqui para conferir a TR do dia no site do BC.

Quanto rende R$ 10 mil na poupança hoje?

Vamos a um exemplo prático. Se você tiver R$ 10 mil e aplicar na poupança hoje, sabendo que seu rendimento é de 0,6799% ao mês agora, em 30 dias (que é o tempo de liquidez da poupança), você terá um lucro de R$ 67,99, ou seja, um montante total de R$ 10.067,99.

Esse dinheiro é limpo, livre de qualquer imposto.

Quanto rende R$ 10 mil no CDI hoje?

Agora, se você pegar esses mesmos R$ 10 mil e aplicar em uma conta com rendimento de 100% do CDI, por exemplo, o retorno será de R$ 88 em 30 dias (para usar o mesmo período de tempo). Assim, o montante total será de R$ 10.088,00.

Como visto acima, algumas contas possibilitam o saque antes do período de 30 dias. Nesse caso, o rendimento diário é de cerca de 0,02%, mas em cima disso ainda haverá o IOF. Dessa forma, não vale muito a pena sacar antes. Isso deve ser feito apenas em caso de necessidade real do dinheiro.

Como abrir uma conta digital?

De uma forma geral, escolhido o banco que tem as melhores condições pra você e para seus objetivos financeiros, basta baixar o aplicativo dele pela Play Store ou Apple Store e então seguir o passo a passo para abrir uma conta.

Em geral, os documentos necessários são o RG e CPF, além de um comprovante de residência. Os bancos costumam pedir que o novo cliente envie uma foto deles e também uma foto do rosto segurando o RG para checar a identidade.

Feito isso, o cliente precisará concordar com os termos do banco, assinando um contrato digital. A abertura de contas costuma ser imediata. Apenas a solicitação de cartões, especialmente o de crédito, pode levar alguns dias pois o histórico do cliente passa por análise nesse caso.